El efectivo sigue siendo uno de los principales medios de pago en Per\u00fa, especialmente en regiones, peque\u00f1os comercios y segmentos de menores ingresos. Sin embargo, el Banco Central de Reserva del Per\u00fa (BCRP) prepara una nueva infraestructura que busca facilitar pagos digitales m\u00e1s simples, inmediatos e interoperables: TAPP, o Transferencias Autom\u00e1ticas de Pagos Per\u00fa.<\/p>\n\n\n\n
La iniciativa fue uno de los temas centrales de la conferencia organizada por Per\u00fa Payments Association (PPA), donde se explic\u00f3 que TAPP ser\u00e1 una plataforma centralizada y complementaria a la infraestructura tradicional de pagos. Su objetivo es ampliar la participaci\u00f3n de entidades financieras, empresas emisoras de dinero electr\u00f3nico y nuevos actores tecnol\u00f3gicos en los pagos minoristas.<\/p>\n\n\n\n
La l\u00f3gica es sencilla: que una persona pueda transferir dinero o pagar desde su celular sin importar en qu\u00e9 banco, caja o billetera tenga sus fondos, utilizando identificadores f\u00e1ciles de recordar como un n\u00famero de tel\u00e9fono, un c\u00f3digo QR o una direcci\u00f3n virtual.<\/p>\n\n\n\n
TAPP ser\u00e1 una infraestructura de pagos disponible las 24 horas del d\u00eda, los siete d\u00edas de la semana. El proyecto busca permitir transferencias inmediatas y pagos interoperables entre distintas entidades, reduciendo la dependencia del efectivo y facilitando operaciones cotidianas.<\/p>\n\n\n\n
Su primer modelo de uso ser\u00e1 la iniciaci\u00f3n de pagos. Esto permitir\u00eda que una fintech, una empresa tecnol\u00f3gica o una telco desarrolle una aplicaci\u00f3n desde la cual el usuario ordene pagos, transferencias o cobros. La aplicaci\u00f3n no administrar\u00eda directamente el dinero: los fondos continuar\u00edan bajo custodia de una entidad financiera supervisada.<\/p>\n\n\n\n
Por ejemplo, un usuario podr\u00eda pagar una pensi\u00f3n, un servicio, una compra o realizar una transferencia desde una sola aplicaci\u00f3n, aunque su dinero est\u00e9 depositado en otra entidad. La instrucci\u00f3n se conectar\u00eda con el banco, caja, financiera o empresa de dinero electr\u00f3nico donde se mantiene la cuenta para completar la operaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n
La expectativa presentada durante la conferencia es que TAPP comience con un grupo inicial de alrededor de 20 entidades y que los pilotos tengan una salida en vivo hacia diciembre de 2026.<\/p>\n\n\n\n
La principal ventaja de TAPP ser\u00eda disminuir la fricci\u00f3n de los pagos digitales. Hoy, muchas personas siguen usando efectivo porque no todos los comercios aceptan tarjetas, porque las transferencias entre entidades pueden resultar poco pr\u00e1cticas o porque los usuarios manejan varias cuentas y billeteras.<\/p>\n\n\n\n
Una infraestructura interoperable puede hacer que pagar digitalmente sea m\u00e1s f\u00e1cil para comercios y consumidores. Si una persona puede pagar desde su celular a cualquier negocio, con una transferencia inmediata y sin depender de una tarjeta f\u00edsica, el efectivo pierde parte de su ventaja operativa.<\/p>\n\n\n\n
El impacto podr\u00eda ser mayor en peque\u00f1os comercios, pagos cotidianos y servicios de bajo monto, donde el efectivo todav\u00eda domina. Tambi\u00e9n podr\u00eda reducir costos de manejo, traslado y seguridad asociados al dinero f\u00edsico, adem\u00e1s de mejorar la trazabilidad de las operaciones.<\/p>\n\n\n\n
Para las casas de cambio digitales, la interoperabilidad abre una posibilidad adicional: integrar la compra y venta de d\u00f3lares con transferencias inmediatas, pagos, remesas y cuentas o billeteras de los usuarios. En lugar de limitarse a una operaci\u00f3n cambiaria aislada, podr\u00edan desarrollar experiencias m\u00e1s integradas para personas y empresas que manejan soles, d\u00f3lares y distintos canales financieros.<\/p>\n\n\n\n
El despliegue de TAPP no depende \u00fanicamente de tecnolog\u00eda. Tambi\u00e9n requiere un marco regulatorio que defina qui\u00e9nes pueden participar, c\u00f3mo se protege el dinero de los usuarios y qu\u00e9 obligaciones tendr\u00e1n los nuevos operadores.<\/p>\n\n\n\n
Ah\u00ed entra la SBS. La entidad viene preparando normas vinculadas al modelo de Open Finance y al Banking as a Service, que permitir\u00eda a fintech y empresas tecnol\u00f3gicas lanzar productos financieros en alianza con entidades supervisadas.<\/p>\n\n\n\n
El principio que se plantea es que una entidad financiera regulada seguir\u00e1 siendo responsable de administrar los fondos de los usuarios. Las fintech, big tech, telcos y otros proveedores podr\u00e1n desarrollar servicios, pero deber\u00e1n cumplir requisitos de seguridad, prevenci\u00f3n de lavado de activos, protecci\u00f3n de datos, continuidad operativa y supervisi\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n
La SBS tambi\u00e9n ha planteado simplificar y acelerar algunos procesos de licenciamiento para entidades no captadoras de fondos, con el objetivo de atraer nuevos participantes formales al ecosistema.<\/p>\n\n\n\n
TAPP todav\u00eda est\u00e1 en etapa de desarrollo y pilotos. Para que tenga un impacto real en el uso de efectivo, ser\u00e1 necesario que m\u00e1s entidades se conecten, que las reglas de participaci\u00f3n sean claras y que los usuarios encuentren una experiencia simple y confiable.<\/p>\n\n\n\n
Tambi\u00e9n ser\u00e1 clave resolver brechas de conectividad, especialmente fuera de Lima. La expansi\u00f3n de pagos digitales depende de que las personas tengan acceso a internet, tel\u00e9fonos adecuados y confianza para operar en l\u00ednea.<\/p>\n\n\n\n
Otro desaf\u00edo ser\u00e1 asegurar que los costos de uso sean competitivos. Si pagar digitalmente resulta m\u00e1s caro o m\u00e1s complejo que usar efectivo, la adopci\u00f3n ser\u00e1 limitada. La discusi\u00f3n sobre tarifas, acceso y competencia ser\u00e1 determinante para que TAPP cumpla su objetivo de masificar los pagos.<\/p>\n\n\n\n
El reto, en suma, no es solo construir una nueva \u201ccarretera\u201d tecnol\u00f3gica. Es lograr que bancos, billeteras, fintech, comercios y usuarios la utilicen de forma cotidiana. Si eso ocurre, TAPP podr\u00eda convertirse en una de las herramientas m\u00e1s importantes para reducir la dependencia del efectivo y ampliar el acceso a servicios financieros digitales en Per\u00fa.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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