{"id":40610,"date":"2026-06-26T21:25:00","date_gmt":"2026-06-26T21:25:00","guid":{"rendered":"https:\/\/cuantoestaeldolar.pe\/noticias\/?p=40610"},"modified":"2026-06-27T02:46:56","modified_gmt":"2026-06-27T02:46:56","slug":"peru-da-el-primer-paso-hacia-las-finanzas-abiertas-el-baas-sera-el-laboratorio-para-transformar-el-sistema-financiero","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mail.cuantoestaeldolar.pe\/noticias\/peru-da-el-primer-paso-hacia-las-finanzas-abiertas-el-baas-sera-el-laboratorio-para-transformar-el-sistema-financiero\/","title":{"rendered":"Per\u00fa da el primer paso hacia las Finanzas Abiertas: el BaaS ser\u00e1 el laboratorio para transformar el sistema financiero"},"content":{"rendered":"\n
El modelo de Finanzas Abiertas en el Per\u00fa dej\u00f3 de ser una aspiraci\u00f3n te\u00f3rica. Claudia C\u00e1nepa Silva, l\u00edder del Departamento de Finanzas Abiertas de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), anunci\u00f3 que el Reglamento de Banking as a Service (BaaS) ser\u00e1 publicado en julio pr\u00f3ximo, marcando el inicio formal del camino regulatorio que debe conducir al pa\u00eds hacia un sistema de finanzas abiertas operativo.<\/p>\n\n\n\n
La participaci\u00f3n ser\u00e1 obligatoria para los cuatro principales bancos del sistema financiero, aunque el modelo estar\u00e1 abierto a cualquier entidad que demuestre estar preparada. La norma general de Open Finance se espera para inicios de 2027, con un a\u00f1o de adecuaci\u00f3n, de modo que en 2028 se concretar\u00edan los primeros intercambios reales de informaci\u00f3n bajo este esquema.<\/p>\n\n\n\n
Los anuncios se produjeron durante el foro \u201cConstruyendo el Open Finance en Per\u00fa: Se inicia la regulaci\u00f3n del Banking As a Service\u201d, organizado por la firma Vodanovic Legal con el apoyo del gremio Peru Payments Alliance (PPA), donde participaron especialistas nacionales e internacionales.<\/p>\n\n\n\n
La hoja de ruta: de la consulta al mercado en tres a\u00f1os<\/h3>\n\n\n\n
La SBS ha construido su estrategia sobre una fase de diagn\u00f3stico que incluy\u00f3 cerca de 100 reuniones bilaterales, coordinaciones con reguladores internacionales y cinco mesas de trabajo desarrolladas entre marzo y junio de 2025. El resultado es un cronograma ambicioso pero fundamentado:<\/p>\n\n\n\n
\n
Julio 2025: <\/strong>Publicaci\u00f3n del Reglamento de Banking as a Service (versi\u00f3n final)<\/li>\n\n\n\n
Pr\u00f3ximas semanas: <\/strong>Lineamientos preliminares del modelo de Finanzas Abiertas<\/li>\n\n\n\n
Inicios 2027:<\/strong> Emisi\u00f3n de la norma general de Finanzas Abiertas<\/li>\n\n\n\n
2028: <\/strong>Primeros intercambios de informaci\u00f3n en el sistema<\/li>\n\n\n\n
2029: <\/strong>Incorporaci\u00f3n de seguros, AFPs, cooperativas y fintechs<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
C\u00e1nepa enfatiz\u00f3 que el Open Finance no debe entenderse como un producto, sino como una infraestructura cuyo valor depende de lo que cada empresa construya sobre ella.<\/p>\n\n\n\n
\u201cEl sistema de finanzas abiertas tiene que ser visto como las billeteras electr\u00f3nicas. Las billeteras por s\u00ed mismas no generan necesariamente una rentabilidad; lo que te genera el ingreso es todo aquello que puedes construir sobre esta v\u00eda. El sistema de finanzas abiertas es similar\u201d \u2014 Claudia C\u00e1nepa Silva, SBS.<\/p>\n\n\n\n
Entre los hallazgos del diagn\u00f3stico, la funcionaria destac\u00f3 que los casos de uso de mayor impacto identificados por la industria son aquellos que mejoran la evaluaci\u00f3n crediticia para personas y micro y peque\u00f1as empresas, y los que contribuyen a gestionar las finanzas personales o empresariales. La informaci\u00f3n m\u00e1s demandada incluye datos transaccionales hist\u00f3ricos, ingresos, saldos y comportamiento financiero.<\/p>\n\n\n\n
Qu\u00e9 es y qu\u00e9 no es Banking as a Service: la distinci\u00f3n que la industria necesita<\/h3>\n\n\n\n
Ljubica Vodanovic, socia de Vodanovic Legal y experta en regulaci\u00f3n financiera y fintech, aport\u00f3 una de las contribuciones m\u00e1s valiosas del foro: una taxonom\u00eda pr\u00e1ctica para distinguir cu\u00e1ndo una alianza banco-fintech constituye BaaS y cu\u00e1ndo no.<\/p>\n\n\n\n
El criterio central es si el producto ofrecido al mercado requiere licencia regulatoria. Cuando una fintech necesita la infraestructura licenciada \u2014no solo operativa\u2014 de un banco para ofrecer un producto financiero al p\u00fablico, estamos ante un BaaS. Cuando el servicio no requiere licencia (como dispersi\u00f3n de pagos o recaudo), la alianza puede existir pero no es BaaS y no debe asumir su carga regulatoria.<\/p>\n\n\n\n
\u201cNo toda asociaci\u00f3n entre bancos y fintech es BaaS. El hecho de que no sea BaaS no significa que no lo voy a poder hacer, porque en Per\u00fa tenemos un principio: todo lo que no est\u00e1 prohibido est\u00e1 permitido\u201d \u2014 Ljubica Vodanovic, Vodanovic Legal.<\/p>\n\n\n\n
Vodanovic enfatiz\u00f3 que el an\u00e1lisis debe realizarse caso por caso, y advirti\u00f3 contra la tendencia de asumir cargas regulatorias innecesarias: \u201cNo hay que ponernos cargas regulatorias innecesarias. Si no es BaaS y no hay una regulaci\u00f3n que lo proh\u00edba, est\u00e1 permitido\u201d.<\/p>\n\n\n\n
El desaf\u00edo para las fintechs: sofisticarse o quedarse fuera<\/h3>\n\n\n\n
Uno de los mensajes m\u00e1s contundentes del foro fue que el BaaS no ser\u00e1 accesible para cualquier fintech. Las autoridades han sido expl\u00edcitas: \u201cno queremos fintechs de garaje\u201d. El banco, como proveedor del BaaS, trasladar\u00e1 contractualmente \u2014como \u201cobligaciones espejo\u201d\u2014 todos los est\u00e1ndares que \u00e9l mismo debe cumplir ante el regulador.<\/p>\n\n\n\n
\u201cPara poder acceder al BaaS, recuerden que a la fintech se le va a exigir como espejo todo lo que va a tener que cumplir el banco. La fintech va a tener que sofisticarse. No cualquier tercero va a participar, sino solo aquellos que tengan est\u00e1ndares que dejen tranquilo al banco\u201d \u2014 Ljubica Vodanovic, Vodanovic Legal<\/p>\n\n\n\n
Los est\u00e1ndares exigidos incluyen:<\/strong><\/p>\n\n\n\n
\n
Gobernanza corporativa<\/li>\n\n\n\n
Gesti\u00f3n de riesgo de lavado de activos<\/li>\n\n\n\n
Continuidad operativa<\/li>\n\n\n\n
Gesti\u00f3n de riesgos operacionales y tecnol\u00f3gicos<\/li>\n\n\n\n
Ciberseguridad y protecci\u00f3n de datos<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
Vodanovic tambi\u00e9n destac\u00f3 que el BaaS funciona como una escuela: permite a las fintechs ganar experiencia regulatoria, validar sus modelos de negocio y familiarizarse con el entorno supervisado, facilitando despu\u00e9s la transici\u00f3n hacia la obtenci\u00f3n de una licencia propia.<\/p>\n\n\n\n
La perspectiva internacional: Per\u00fa llega tarde pero llega bien<\/h3>\n\n\n\n
Nuria Ali\u00f1o, experta en Open Finance y transformaci\u00f3n digital del IFC\/Banco Mundial, aport\u00f3 la visi\u00f3n comparativa. Su diagn\u00f3stico fue claro: Per\u00fa tiene un \u201cmuy buen punto de partida\u201d, y la ventaja de llegar despu\u00e9s se traduce en poder adoptar las mejores pr\u00e1cticas de mercados que ya cometieron errores.<\/p>\n\n\n\n
\u201cLa ventaja que tiene Per\u00fa es que no son los primeros. Hay mucho hecho en el mundo y est\u00e1n trayendo las mejores pr\u00e1cticas de las cosas que han funcionado y de las que no han funcionado al pa\u00eds\u201d \u2014 Nuria Ali\u00f1o, IFC\/Banco Mundial<\/p>\n\n\n\n
Ali\u00f1o identific\u00f3 las fortalezas espec\u00edficas del caso peruano:<\/strong><\/p>\n\n\n\n
\n
Coordinaci\u00f3n institucional entre SBS y BCRP, que garantiza est\u00e1ndares comunes<\/li>\n\n\n\n
Interoperabilidad de pagos ya en funcionamiento<\/li>\n\n\n\n
Plataforma TAP (basada en UPI de India) como infraestructura de pagos inmediatos<\/li>\n\n\n\n
Enfoque obligatorio desde el inicio, evitando la par\u00e1lisis colombiana<\/li>\n\n\n\n
Regulaci\u00f3n expl\u00edcita del BaaS, algo que pocos pa\u00edses han hecho<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
El dilema de la monetizaci\u00f3n: por qu\u00e9 el BaaS es la respuesta de corto plazo<\/h3>\n\n\n\n
Ali\u00f1o desmitific\u00f3 una expectativa com\u00fan en la industria: la exposici\u00f3n de datos, por s\u00ed sola, no genera retornos significativos. La experiencia mundial muestra que los bancos han luchado por monetizar la obligaci\u00f3n de compartir informaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n
\u201cLo que se han quejado mucho los bancos a nivel mundial es: me est\u00e1s trasladando toda la inversi\u00f3n y yo c\u00f3mo monetizo. Por eso me parece muy buena opci\u00f3n el Banking as a Service. Porque el tema de monetizar exclusivamente lo que es la exposici\u00f3n de datos ha sido muy complicado\u201d \u2014 Nuria Ali\u00f1o, IFC\/Banco Mundial<\/p>\n\n\n\n
El BaaS ofrece una propuesta de valor concreta para ambas partes: el banco monetiza su infraestructura licenciada accediendo a nichos de mercado que no alcanzar\u00eda directamente; la fintech obtiene la capacidad de ofrecer productos financieros regulados sin necesidad de licencia propia. Y el usuario accede a m\u00e1s y mejores servicios.<\/p>\n\n\n\n
Ali\u00f1o tambi\u00e9n inst\u00f3 a las instituciones a no esperar la regulaci\u00f3n para comenzar a prepararse: \u201cEst\u00e1 todo inventado. Hay APIs que est\u00e1n s\u00faper estandarizadas. El tema es cuanto antes empezar a probar\u201d. A las cajas y microfinancieras les aconsej\u00f3 no preocuparse por exponer datos, sino prepararse para consumirlos y construir propuestas de valor diferenciales con la informaci\u00f3n a la que acceder\u00e1n.<\/p>\n\n\n\n
Arquitectura institucional: dos reguladores, un solo norte<\/h3>\n\n\n\n
Una fortaleza destacada por las tres especialistas es la articulaci\u00f3n entre la SBS y el Banco Central de Reserva del Per\u00fa (BCRP). Mientras la SBS construye el marco de Open Finance (con el BaaS como primera pieza), el BCRP avanza en la infraestructura de pagos:<\/p>\n\n\n\n
SBS: Marco regulatorio de Open Finance<\/h5>\n\n\n\n
\u2022 Reglamento BaaS (julio 2025)<\/p>\n\n\n\n
\u2022 Lineamientos de Finanzas Abiertas (pr\u00f3ximas semanas)<\/p>\n\n\n\n
\u2022 Norma general de Open Finance (inicios 2027)<\/p>\n\n\n\n
\u2022 Primeros intercambios de datos (2028)<\/p>\n\n\n\n
\u2022 Expansi\u00f3n a seguros, AFPs y cooperativas (2029)<\/p>\n\n\n\n
BCRP: Infraestructura de pagos<\/h5>\n\n\n\n
\n
Reglamento General del Sistema Nacional de Pagos (vigente desde abril 2026)<\/li>\n\n\n\n
Regulaci\u00f3n de Iniciaci\u00f3n de Pagos (en elaboraci\u00f3n)<\/li>\n\n\n\n
Plataforma TAP con tecnolog\u00eda UPI de India (pilotos activos)<\/li>\n\n\n\n
Est\u00e1ndares de APIs para interoperabilidad<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n
La Plataforma TAP habilitar\u00e1 la iniciaci\u00f3n de pagos como parte de la fase 4 de la Estrategia de Interoperabilidad, incorporando fintechs, bigtechs y telcos al ecosistema. Jos\u00e9 Luis V\u00e1squez, del BCRP, confirm\u00f3 que la coordinaci\u00f3n con la SBS es \u201cmuy cercana\u201d en el marco de un convenio interinstitucional que permite revisar conjuntamente la regulaci\u00f3n del BaaS y la Iniciaci\u00f3n de Pagos.<\/p>\n\n\n\n
Los desaf\u00edos que quedan por resolver<\/strong><\/p>\n\n\n\n\n
La brecha entre grandes y peque\u00f1os. <\/strong>Si bien el enfoque gradual protege a las entidades menores, cajas municipales y microfinancieras enfrentan un rezago tecnol\u00f3gico significativo. Ali\u00f1o advirti\u00f3: \u201cLos bancos m\u00e1s grandes est\u00e1n m\u00e1s preparados, los m\u00e1s peque\u00f1os no tienen todos los recursos. Hay que ser pacientes\u201d.<\/li>\n\n\n\n
Educaci\u00f3n financiera del usuario. <\/strong>El consentimiento informado es el pilar \u00e9tico del Open Finance. C\u00e1nepa subray\u00f3 que el usuario debe entender que es due\u00f1o de sus datos y responsable de c\u00f3mo los gestiona. Sin educaci\u00f3n financiera, el consentimiento se vuelve una formalidad vac\u00eda.<\/li>\n\n\n\n
Est\u00e1ndares de seguridad homog\u00e9neos. <\/strong>La preocupaci\u00f3n m\u00e1s recurrente en las mesas de trabajo fue la heterogeneidad en pr\u00e1cticas de seguridad de la informaci\u00f3n. Un sistema que comparte datos sensibles entre m\u00faltiples actores necesita est\u00e1ndares m\u00ednimos robustos y uniformes.<\/li>\n\n\n\n
Del BaaS al Open Finance: el salto de escala.<\/strong> Como advirti\u00f3 Vodanovic, el BaaS es \u201cpartner banking\u201d (uno a uno), mientras que el Open Finance implica APIs abiertas para un ecosistema completo (todos con todos). El aprendizaje del BaaS ser\u00e1 valioso, pero la escala del Open Finance es de otra magnitud.<\/li>\n\n\n\n
Inclusi\u00f3n financiera con enfoque pr\u00e1ctico.<\/strong> Pablo Wong, de Minsait, enfatiz\u00f3 que la inclusi\u00f3n financiera no debe verse desde una \u00f3ptica rom\u00e1ntica: \u201cEl objetivo real debe ser utilizar la informaci\u00f3n para ayudar a las personas que actualmente pagan tasas de inter\u00e9s muy altas a acceder a servicios financieros m\u00e1s adecuados y de menor riesgo\u201d.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n
Conclusi\u00f3n<\/h3>\n\n\n\n
Per\u00fa no est\u00e1 improvisando. La hoja de ruta de la SBS, la coordinaci\u00f3n con el BCRP, la tecnolog\u00eda de India para TAP, las lecciones de Brasil y Colombia, y la gradualidad del enfoque regulatorio configuran un modelo que prioriza la solidez sobre la velocidad.<\/p>\n\n\n\n
El BaaS es el laboratorio. Si las integraciones funcionan, si las fintechs logran sofisticarse, si los bancos descubren c\u00f3mo monetizar su infraestructura y si los usuarios comprenden su rol como due\u00f1os de sus datos, el camino hacia 2028 estar\u00e1 despejado.<\/p>\n\n\n\n
Lo que est\u00e1 en juego no es solo un cambio regulatorio. Es la posibilidad de que millones de peruanos \u2014personas y MYPES\u2014 accedan a mejores condiciones crediticias, productos financieros personalizados y una competencia que finalmente beneficie al usuario.<\/p>\n\n\n\n
\u201cLo que verdaderamente va a generar las posibilidades de rentabilizar es aquello que la empresa est\u00e9 en capacidad de armar sobre esto\u201d \u2014 Claudia C\u00e1nepa Silva, SBS<\/p>\n\n\n\n
El sistema de Finanzas Abiertas peruano no ser\u00e1 lo que la regulaci\u00f3n diga. Ser\u00e1 lo que la industria construya sobre ella.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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Per\u00fa da el primer paso hacia las Finanzas Abiertas: el BaaS ser\u00e1 el laboratorio para transformar el sistema financiero - Cu\u00e1nto esta el d\u00f3lar<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"es_ES\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Per\u00fa da el primer paso hacia las Finanzas Abiertas: el BaaS ser\u00e1 el laboratorio para transformar el sistema financiero - Cu\u00e1nto esta el d\u00f3lar\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"El modelo de Finanzas Abiertas en el Per\u00fa dej\u00f3 de ser una aspiraci\u00f3n te\u00f3rica. 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