{"id":32213,"date":"2024-08-09T07:34:05","date_gmt":"2024-08-09T07:34:05","guid":{"rendered":"https:\/\/cuantoestaeldolar.pe\/noticias\/?p=32213"},"modified":"2024-08-27T00:30:08","modified_gmt":"2024-08-27T00:30:08","slug":"retos-y-oportunidades-en-la-apertura-de-cuentas-bancarias-para-las-fintech-de-cambios-de-moneda","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/mail.cuantoestaeldolar.pe\/noticias\/retos-y-oportunidades-en-la-apertura-de-cuentas-bancarias-para-las-fintech-de-cambios-de-moneda\/","title":{"rendered":"Retos y oportunidades en la apertura de cuentas bancarias para las fintech de cambios de moneda"},"content":{"rendered":"\n<p>Un reciente estudio del <strong>Indecopi <\/strong>sobre la situaci\u00f3n del <strong>sector fintech <\/strong>en el Per\u00fa da cuenta de que algunas empresas han reportado que las entidades bancarias, en ocasiones, han limitado la apertura de cuentas, o bien han cerrado las mismas, alegando riesgos en materia de lavado de activos y financiamiento del terrorismo, lo que ha dificultado el normal desarrollo de sus operaciones. En efecto, esta problem\u00e1tica fue uno de los comentarios m\u00e1s recurrentes de los actores del sector entrevistados, hecho que se repiti\u00f3 durante las entrevistas posteriores al mismo, particularmente para el mercado de cambio de moneda.<\/p>\n\n\n\n<p>Al respecto, las Fintech de <strong>cambio de moneda<\/strong> buscan mantener cuentas en los principales bancos, de manera que las operaciones con la mayor parte del p\u00fablico que posee cuentas bancarias puedan realizarse de manera intrabancaria e inmediata, evitando tener que realizar transferencias interbancarias, las mismas que est\u00e1n sujetas a comisiones, ya sean inmediatas o diferidas. En esa l\u00ednea, y conforme al modelo de negocio de este tipo de <strong>Fintech<\/strong>, las comisiones se aplicar\u00edan tanto para la transferencia del cliente a la Fintech (por la compra o venta de USD), como en la transferencia de la Fintech al cliente (por la venta o compra de USD).<\/p>\n\n\n\n<p>Por ello, el hecho de que estas empresas no puedan realizar la apertura de cuentas en alguno de los principales bancos les implica afrontar comisiones por<br>transferencias interbancarias, encareciendo la operaci\u00f3n para las <strong>Fintech <\/strong>y sus clientes e incrementando el tiempo de la transacci\u00f3n, en caso se decida optar por una transferencia diferida por horarios. En contraste, las transferencias intrabancarias no est\u00e1n sujetas a comisiones197 y se pueden realizar de forma inmediata, con tiempos inferiores a 15 minutos.<\/p>\n\n\n\n<p>As\u00ed, en la medida que las cuentas de las Fintech y de los clientes sean de diferentes entidades del sistema financiero, la operaci\u00f3n de cambio se ver\u00e1 sujeta<br>al cobro de comisiones interbancarias, incluso en caso de que alguna entidad tenga como pol\u00edtica no aplicar comisiones. Si la otra entidad no cuenta con la<br>misma pol\u00edtica, uno de estos actores se ver\u00e1 sujeto al pago de la comisi\u00f3n que, de ser el cliente, puede desincentivarlo de requerir el servicio de cambio a la<br><strong>Fintech<\/strong>. <\/p>\n\n\n\n<p>Considerando lo anterior, se ha revisado los portales web de un conjunto de <strong>empresas Fintech <\/strong>de <strong>cambio de moneda<\/strong>, a fin de conocer el tipo de<br>transferencias que ofrecen para cada uno de los principales bancos, observ\u00e1ndose que ofrecen transferencias inmediatas (intrabancarias), cuando el<br>cliente y la Fintech manejan cuentas bancarias en el BCP o en el Interbank. Por otra parte, ofrecen transferencias interbancarias diferidas201 en los casos que los clientes manejen cuentas bancarias de entidades como el BBVA Per\u00fa o el Scotiabank Per\u00fa (ver Cuadro 7).<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image size-full\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" width=\"610\" height=\"352\" src=\"https:\/\/cuantoestaeldolar.pe\/noticias\/wp-content\/uploads\/2024\/08\/fintech7.jpg\" alt=\"\" class=\"wp-image-32216\" srcset=\"https:\/\/cedblog.s3.amazonaws.com\/wp-content\/uploads\/2024\/08\/12073701\/fintech7.jpg 610w, https:\/\/cedblog.s3.amazonaws.com\/wp-content\/uploads\/2024\/08\/12073701\/fintech7-300x173.jpg 300w\" sizes=\"auto, (max-width: 610px) 100vw, 610px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<p>Como se aprecia, las <strong>empresas Fintech <\/strong>analizadas ofrecen transferencias inmediatas siempre que el cliente maneje una cuenta bancaria en el BCP y en el<br>Interbank; sin embargo, a excepci\u00f3n de Billex, las empresas no ofrecen transferencias inmediatas a los clientes si estos manejan cuentas bancarias en el<br>BBVA Per\u00fa y Scotiabank Per\u00fa, lo que se explica por las dificultades que tienen las Fintech para realizar la apertura de cuentas en estos \u00faltimos bancos.<\/p>\n\n\n\n<p>En el caso particular de Billex, que brindar\u00eda la opci\u00f3n de<strong> transferencias inmediatas <\/strong>en el BBVA Per\u00fa y Scotiabank Per\u00fa, es necesario remitirse a los t\u00e9rminos y condiciones publicados en su portal web, en el que se se\u00f1ala que esta empresa ha celebrado un contrato de fideicomiso de administraci\u00f3n con Corfid Corporaci\u00f3n Fiduciria S.A., a fin de que esta entidad se encargue de gestionar y canalizar los desembolsos efectuados por los usuarios de la plataforma. En otras palabras, los clientes no transfieren los fondos a una cuenta de Billex, sino a una cuenta administrada por Corfid, tal como se se\u00f1ala en dichos t\u00e9rminos.<\/p>\n\n\n\n<p>Ahora bien, conforme a lo indicado en la secci\u00f3n 4, las empresas reguladas por la Ley N\u00b0 26702 deben implementar un SPLAFT con componentes de cumplimiento y gesti\u00f3n de riesgos, en funci\u00f3n a lo se\u00f1alado en el Reglamento de Gesti\u00f3n de Riesgos de lavado de activos o financiamiento del terrorismo (LA\/FT). No obstante, si bien dicho Reglamento establece una serie de exigencias en esta materia, las empresas conservan un margen de discreci\u00f3n para efectos de determinar sus propios procedimientos internos para cumplir con esta normativa, los cuales deben contener la informaci\u00f3n y documentaci\u00f3n m\u00ednima a ser utilizada en la evaluaci\u00f3n de cada cliente, as\u00ed como los plazos de estos. En ese sentido, el procedimiento particular que cada entidad bancaria establezca puede impactar en el an\u00e1lisis individual de cada cliente, as\u00ed como en los posibles resultados que se deriven del mismo.<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-embed is-type-video is-provider-youtube wp-block-embed-youtube wp-embed-aspect-16-9 wp-has-aspect-ratio\"><div class=\"wp-block-embed__wrapper\">\n<iframe loading=\"lazy\" title=\"Estudio de mercado en el sector Fintech en el Per\u00fa - Hablemos de Libre Competencia 12\/07\/2023\" width=\"1200\" height=\"675\" src=\"https:\/\/www.youtube.com\/embed\/dnPNph5Ls94?feature=oembed\" frameborder=\"0\" allow=\"accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture; web-share\" referrerpolicy=\"strict-origin-when-cross-origin\" allowfullscreen><\/iframe>\n<\/div><\/figure>\n\n\n\n<p>Sobre ello, es oportuno se\u00f1alar que la<strong> SBS<\/strong> ha remitido los resultados de una evaluaci\u00f3n realizada sobre la implementaci\u00f3n de las pol\u00edticas internas que han definido algunas entidades financieras, respecto del inicio (apertura de cuentas) o t\u00e9rmino de las relaciones comerciales (cierre de cuentas) con <strong>casas de cambio<\/strong> y dem\u00e1s empresas <strong>Fintech<\/strong>, identificando posturas heterog\u00e9neas, puesto que, mientras algunas entidades no restringen estas relaciones, otras s\u00ed las restringen, incluso con independencia de si el modelo de la casa de cambio es f\u00edsico o virtual.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\" id=\"h-las-limitaciones-que-afectan-a-las-fintech-de-cambio-de-moneda\">Las limitaciones que afectan a las fintech de cambio de moneda<\/h3>\n\n\n\n<p>De esta manera, las pol\u00edticas internas de los bancos aplicadas a las empresas que se dedican a la actividad del cambio de moneda (f\u00edsica o virtual) podr\u00edan conllevar a que estas \u00faltimas se vean expuestas a que algunas entidades financieras puedan denegarles la apertura o mantenimiento de cuentas.<\/p>\n\n\n\n<p>En particular, como parte de su respuesta a un requerimiento de informaci\u00f3n remitido en el marco del presente estudio, el BBVA Per\u00fa se\u00f1al\u00f3 que, conforme a su pol\u00edtica comercial para prevenir el LA\/FT, no permite la apertura de cuentas a quienes desarrollen, entre otras actividades, servicios de<strong> casas de cambio <\/strong>presencial o en l\u00ednea.<\/p>\n\n\n\n<p>Ello est\u00e1 en l\u00ednea con lo expresado por diferentes <strong>empresas Fintech <\/strong>durante la elaboraci\u00f3n del presente estudio, las cuales han se\u00f1alado que, luego de haber realizado la solicitud de apertura de cuenta en diferentes bancos, algunos les han permitido la apertura de cuentas, pero otros les rechazaron la solicitud.<\/p>\n\n\n\n<p>Adicionalmente, algunas<strong> empresas Fintech <\/strong>han se\u00f1alado que, como parte de la comunicaci\u00f3n recibida por las entidades financieras para el cierre de cuentas, se ha utilizado como justificaci\u00f3n que las entidades pueden resolver o modificar los contratos sin previo aviso, como consecuencia de la aplicaci\u00f3n de las normas prudenciales, lo cual se encuentra reglamentado por el art\u00edculo 41\u00b0 del Reglamento de Gesti\u00f3n de Conducta de Mercado del Sistema Financiero. En particular, la justificaci\u00f3n utilizada estar\u00eda ligada a una posible \u2018falta de transparencia\u2019 por parte de las <strong>empresas Fintech<\/strong>; sin embargo, las entidades financieras no habr\u00edan sustentado expresamente las razones por las cuales consideran que se estar\u00eda dando dicha falta de transparencia.<\/p>\n\n\n\n<p>Sobre el particular, la SBS ha se\u00f1alado que dicho art\u00edculo no ser\u00eda aplicable a las <strong>Fintech <\/strong>de cambios de moneda, en la medida que estas se encuentran fuera del alcance de la definici\u00f3n de consumidores del CPDC y el referido Reglamento, atendiendo a que \u201clas casas de cambio digitales utilizan las referidas cuentas en el \u00e1mbito de sus actividades empresariales como proveedores de servicios\u201d.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u00bfLas fintech de cambio de monedas son consumidores para los bancos?<\/h3>\n\n\n\n<p>Sobre este aspecto, cabe se\u00f1alar que el art\u00edculo IV numeral 1.1 del CDPC define a los consumidores como (i) Las personas naturales o jur\u00eddicas que adquieren, utilizan o disfrutan como destinatarios finales productos o servicios materiales e inmateriales, en beneficio propio o de su grupo familiar o social, actuando as\u00ed en un \u00e1mbito ajeno a una actividad empresarial o profesional; o (ii) los microempresarios que evidencien una situaci\u00f3n de asimetr\u00eda informativa con el proveedor, respecto de aquellos productos o servicios que no formen parte del giro propio del negocio.<\/p>\n\n\n\n<p>Sobre ello, la Sala Especializada en Protecci\u00f3n al Consumidor del Tribunal del <strong>Indecopi<\/strong> ha delimitado el criterio para determinar si un agente econ\u00f3mico puede ser considerado como consumidor bajo los dos supuestos antes se\u00f1alados.<\/p>\n\n\n\n<p>En este contexto, es importante tener en cuenta que las Fintech requieren utilizar cuentas bancarias, a fin de realizar el <strong>cambio de monedas<\/strong>, a trav\u00e9s del env\u00edo y recepci\u00f3n de soles y d\u00f3lares americanos, motivo por el cual deben contratar servicios bancarios que les permitan tener y operar este tipo de cuentas. Esta contrataci\u00f3n es realizada en el \u00e1mbito empresarial, por lo que tales Fintech no calificar\u00edan como consumidores bajo el primer supuesto del art\u00edculo IV numeral 1.1 del CDPC, citado precedentemente, motivo por el cual no ser\u00eda aplicable lo dispuesto en el Art\u00edculo 85\u00b0 del CPDC.<\/p>\n\n\n\n<p>Incluso si se analiza la calidad de consumidores de las <strong>Fintech <\/strong>bajo el segundo supuesto del art\u00edculo IV numeral 1.1 del CDPC, citado precedentemente y referido a microempresas, es oportuno se\u00f1alar que se ha identificado que algunas<strong> casas de cambio de moneda <\/strong>superar\u00edan el nivel de ingresos correspondiente a una microempresa, pudiendo ser clasificadas, incluso, como medianas y grandes empresas.<\/p>\n\n\n\n<p>Por ello, en principio, tales empresas <strong>Fintech <\/strong>no calificar\u00edan como consumidores, motivo por el cual no les ser\u00eda aplicable lo dispuesto en el Art\u00edculo<br>85\u00b0 del CPDC.<\/p>\n\n\n\n<p>De esta forma, si bien la calificaci\u00f3n de una empresa <strong>Fintech <\/strong>como consumidor es un an\u00e1lisis que debe realizarse de modo individual, es posible considerar que este tipo de empresas no calzar\u00edan en el concepto de consumidor, por lo que, en caso una entidad bancaria considera que una Fintech califica como consumidor, ello debe ser menester de un an\u00e1lisis objetivo que as\u00ed lo demuestre.<\/p>\n\n\n\n<p>Ahora bien, a pesar de que el art\u00edculo en cuesti\u00f3n no ser\u00eda aplicable, resulta llamativo que no se sustente expresamente las razones por las cuales se<br>considera que se estar\u00eda dando una falta de transparencia, pues ello impide que las Fintech afectadas puedan implementar medidas dirigidas a mitigar los posibles riesgos. En ese sentido, si bien es cierto que las entidades financieras pueden establecer sus propias pol\u00edticas internas y criterios de evaluaci\u00f3n individual para determinar el no inicio o t\u00e9rmino de las relaciones comerciales con <strong>empresas Fintech<\/strong>; desde un punto de vista de la libre competencia, la situaci\u00f3n descrita genera preocupaciones, debido a que termina excluyendo a las Fintech de los servicios bancarios, sin que estas puedan adoptar medidas al respecto, lo que puede restringir la competencia en el mercado, m\u00e1s all\u00e1 de una razonable y objetiva gesti\u00f3n de riesgos por LA\/FT.<\/p>\n\n\n\n<p>En efecto, debe tenerse en cuenta que las empresas Fintech dedicadas al <strong>cambio de moneda<\/strong>, adem\u00e1s de ser clientes de los bancos, son tambi\u00e9n sus competidores en la prestaci\u00f3n de este servicio, lo que puede generar una inquietud razonable en las Fintech, respecto de la adopci\u00f3n de posibles pol\u00edticas discriminatorias o decisiones inadecuadamente fundamentadas por parte de algunas entidades bancarias. M\u00e1s a\u00fan, teniendo en cuenta que no todas las entidades bancarias impiden a las Fintech la apertura de cuentas en sus respectivas instituciones.<\/p>\n\n\n\n<p>Para comprender mejor la relaci\u00f3n competitiva se\u00f1alada y el riesgo que conlleva la no apertura de cuentas, puede considerarse el caso de un cliente que posea fondos en una cuenta de ahorros del BBVA Per\u00fa y desee comprar o vender d\u00f3lares americanos de manera inmediata en l\u00ednea. En dicho caso, el cliente puede optar por realizar el cambio de moneda en una empresa Fintech, que ofrezca este servicio, o bien en la funcionalidad T-Cambio, ofrecida por el propio BBVA Per\u00fa.<\/p>\n\n\n\n<p>Al respecto, como ya se se\u00f1al\u00f3, el spread cambiario de las Fintech es inferior al de los bancos, motivo por el cual el cliente podr\u00e1 encontrar un mejor tipo de cambio en alguna de las empresas Fintech del mercado. Sin embargo, dado que la gran mayor\u00eda de estas empresas no ha logrado realizar la apertura de una cuenta en el BBVA Per\u00fa, requieren realizarse transferencias interbancarias diferidas, lo que podr\u00eda desincentivar a los usuarios que tienen cuenta en este banco a trabajar con una Fintech, sumado a los costos de la comisi\u00f3n interbancaria que involucrar\u00eda la operaci\u00f3n.<\/p>\n\n\n\n<p>Cabe se\u00f1alar que, si bien la <strong>Fintech Billex<\/strong> permitir\u00eda operar con el BBVA Per\u00fa, a trav\u00e9s de un fideicomiso operado por Corfid Corporaci\u00f3n Fiduciria S.A, esta<br>soluci\u00f3n no ser\u00eda determinante, puesto que la Fintech TKambio operaba bajo esta misma modalidad; sin embargo, sus cuentas tambi\u00e9n fueron cerradas en<br>diciembre de 2022.<\/p>\n\n\n\n<p>Conforme se ha expuesto, el hecho de que sean las propias entidades financieras, las que, a partir de sus procedimientos determinan si inician o mantienen una relaci\u00f3n comercial con empresas Fintech, con quienes compiten en la prestaci\u00f3n de los servicios de <strong>cambio de moneda<\/strong>, genera que si las pol\u00edticas de estas entidades no son claras, transparentes, no discriminatorias y proporcionales a los riesgos enfrentados, se puedan generar dudas sobre el grado de objetividad en sus decisiones de negaci\u00f3n de apertura de cuentas o cierre de estas, afectando la concurrencia y competencia en el mercado de cambio de moneda.<\/p>\n\n\n\n<p>Por ese motivo, resulta particularmente relevante que las decisiones comerciales que puedan adoptar las entidades bancarias y que tengan incidencia en las empresas Fintech, cuando existe una relaci\u00f3n de competencia entre las mismas, se fije en un marco de transparencia, objetividad y proporcionalidad que asegure un tratamiento justo y no discriminatorio, en armon\u00eda con los objetivos de prevenci\u00f3n de las normas lavado de activos y financiamiento del terrorismo (LA\/FT), evitando pr\u00e1cticas como el \u00abde-risking\u00bb.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Un reciente estudio del Indecopi sobre la situaci\u00f3n del sector fintech en el Per\u00fa da cuenta de que algunas empresas han reportado que las entidades bancarias, en ocasiones, han limitado la apertura de cuentas, o bien han cerrado las mismas, alegando riesgos en materia de lavado de activos y financiamiento del terrorismo, lo que ha [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":32411,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[661,674,280,2],"tags":[48,60,46],"class_list":["post-32213","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-billeteras-digitales","category-educacion-financiera","category-finanzas-personales","category-noticias","tag-economia","tag-fintech","tag-inversiones"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO Premium plugin v15.4 - 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